Österreichs neues Verbraucherkredit-Gesetz enthält keinen Zinsdeckel

Das neue Verbraucherkredit-Gesetz tritt am 20. November 2026 in Österreich in Kraft. Drei Neuerungen hebt die Arbeiterkammer (AK) hervor. Kreditnehmer:innen sollen bei Zahlungsschwierigkeiten stärkere Rechte haben. Bei Kreditversicherungen wächst ihre Wahlfreiheit, und das Gesetz stärkt den Schutz vor einer Überschuldung.

Auch kleine Kredite, etwa „Buy Now Pay Later“, fallen unter die neuen Vorgaben. Dasselbe gilt für Null-Prozent-Ratenkäufe und Zahlungsaufschübe. Für diese Kreditformen ist eine Bonitätsprüfung verpflichtend. Banken müssen auf eine Kreditvergabe verzichten, sobald die Bonität nicht ausreicht oder die Rückzahlung fraglich ist. Der vorgeschriebene Werbehinweis lautet: „Achtung! Kreditaufnahme kostet Geld“.

Banken müssen Zinsrisiken erklären und gleichwertige Versicherungen annehmen

Bei Krediten mit variablem Zinssatz hat die Bank ihre Kundinnen und Kunden auf das Zinsänderungsrisiko hinzuweisen. Die Information soll Kreditnehmer:innen verdeutlichen, dass steigende Zinsen auch höhere Kreditraten bedeuten.

Banken müssen Policen von anderen Versicherern ebenfalls gelten lassen, sofern deren Leistungen der eigenen Versicherung ebenbürtig sind. Der Abgleich der Versicherungen darf nicht in weniger als drei Tagen erfolgen. Währenddessen dürfen Bank und Versicherung keine Änderungen am Vorschlag vornehmen. Kreditgeber:innen müssen ihre Kund:innen darüber informieren.

Nicht angeforderte Kredite, darunter Haustürgeschäfte, sind verboten. Als Beispiel nennt die AK ältere Menschen, die in überteuerte, kreditfinanzierte Geschäfte gedrängt wurden. Die AK kritisiert, dass wirksame zivilrechtliche Sanktionen fehlen. Welche Folgen eine verbotene Kreditvergabe für Rückzahlung und Zinsen hat, muss im Streitfall gerichtlich geklärt werden. Das Gesetz enthält keine Begrenzung von Zinssätzen, etwa bei Kontoüberziehungen, und keine Deckelung der Kosten für Kreditrestschuldversicherungen. Die AK kritisiert seit Jahren die oft sehr hohen Überziehungszinsen, die aus ihrer Sicht in keinem Verhältnis zum marktüblichen Zinsniveau stehen.

Bei Zahlungsverzug muss die Bank frühzeitig und auf den Einzelfall abgestimmte Maßnahmen anbieten, bevor sie den Kredit fällig stellt oder Exekutionsschritte einleitet. Dazu zählen eine Umschuldung des Kreditvertrags oder eine Anpassung der Vertragsbedingungen. Wird eine Kontoüberziehung gestrichen oder gekürzt, muss die Bank vor weiteren rechtlichen Schritten anbieten, den offenen Betrag in zwölf gleichen Monatsraten zum geltenden Vertragszinssatz zurückzuzahlen.

Vor einem Kreditvertrag empfiehlt die AK, die Kosten bei unterschiedlichen Banken zu vergleichen. Entscheidend sei der effektive Jahreszinssatz, der alle Kreditkosten umfasst. Banken müssen rechtzeitig ein gesetzliches Informationsblatt mit verbesserter Kostendarstellung aushändigen, spätestens bei Vorlage eines verbindlichen oder unverbindlichen Kreditangebots.